Società finanziaria multata: ha discriminato i titolari di ‘IBAN SEPA’ extra Italia

Multa corposa – 800mila euro – per la ‘Agos Ducato S.p.A.’, società finanziaria che opera nel settore del credito al consumo, colpevole, secondo l’Antitrust (provvedimento del 27 gennaio 2026), di avere discriminato alcuni clienti titolari di ‘IBAN SEPA’ extra Italia.
In sintesi, la società non ha consentito la domiciliazione dei pagamenti su ‘IBAN SEPA’ extra Italia o li ha consentiti prevedendo una procedura di addebito più onerosa rispetto a quella applicata agli ‘IBAN’ italiani, e così ha violato il principio di parità di trattamento, principio fissato dal ‘Regolamento SEPA’, secondo cui i beneficiari di pagamenti devono accettare ‘IBAN’ provenienti da qualsiasi Paese ‘SEPA’, senza imporre limitazioni basate sull’origine geografica del conto, con l’obiettivo di equiparare i pagamenti transfrontalieri a quelli nazionali.
La discriminazione dell’’IBAN’, quando si effettua un bonifico o un addebito diretto in euro, costituisce una barriera al mercato unico europeo, perché ostacola la libera circolazione dei servizi finanziari e, dunque, la realizzazione del mercato unico dei pagamenti.
La normativa, dal momento che ha come ricaduta ultima la facoltà del consumatore di avvalersi di un unico ‘IBAN’ nell’intera area ‘SEPA’, rimuove le difficoltà pratiche nell’accedere ad un conto corrente nel Paese in cui desiderano acquistare un servizio o un prodotto, ed essa si presta ad essere disattesa non solo negando, tout court, la possibilità di effettuare bonifici ed addebiti diretti in euro tramite conti correnti non nazionali, ma anche ostacolando, o rendendo più oneroso, l’esercizio di tale diritto attraverso modalità di fruizione differenziate rispetto alla domiciliazione su conti correnti nazionali.
Non è necessario che l’obiettivo di parità di trattamento sia perseguito applicando una specifica procedura, poiché tale obiettivo può, in linea di principio, trovare soddisfazione anche adottando procedure differenziate. Tuttavia, il rispetto del principio di non discriminazione non può prescindere dalla condizione che la diversità delle procedure non osti al raggiungimento di risultati analoghi.
Nel caso specifico riguardante ‘Agos Ducato S.p.A.’, si è visto che la procedura adottata dal 2019 al 2023 era caratterizzata da oneri e adempimenti tali da rendere più difficoltoso l’utilizzo dell’’IBAN SEPA’ extra Italia, con la conseguenza di rendere le due procedure (quella con ‘IBAN’ italiano e quella con ‘IBAN’ estero) non solo diverse, ma anche non equiparabili in termini di risultati ottenibili tramite le stesse, così da ingenerare una discriminazione.
In concreto, quindi, dapprima l’assenza di una procedura ad hoc ha comportato casi di diniego di accettazione dell’’IBAN SEPA’ extra Italia e, successivamente, la procedura, adottata tra il novembre 2019 e l’inizio del 2023, ha determinato maggiori oneri e tempistiche prolungate per i pagatori.
In particolare, la compilazione del ‘modello SDD’ e il trattamento della richiesta in back office comportavano, di per sé, che detta procedura avesse natura non immediata rispetto a quella consistente nel mero inserimento dell’’IBAN’ in una interfaccia online. Ed è un fatto che, a fronte di una procedura che comportava la compilazione del modulo con l’inserimento di una serie di dati ed era subordinata alle verifiche e alla specifica validazione da parte dell’ufficio preposto di ‘Agos’, su 50–100 richieste di domiciliazione su ‘IBAN SEPA’ diverso da quello italiano, solo 0-50 sono andate a buon fine, mentre a partire dall’adozione di una procedura in tutto analoga a quella prevista per gli ‘IBAN’ italiani, non si è registrata alcuna criticità in ordine all’accettazione di ‘IBAN’ esteri.